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반려동물보험 시장이 실손보험도 아직 구현하지 못한 ‘현장 정산’ 경쟁에 들어갔다. 일부 보험사는 동물병원 진료 단계에서 보험금을 즉시 차감하고 보호자에게 본인부담금만 결제하도록 하는 서비스를 도입했다. 소비자가 병원비를 먼저 낸 뒤 보험금을 돌려받는 기존 실손보험 청구 방식보다 한 단계 앞선 구조다.
실손보험은 지난해 실손24 도입으로 청구 전산화를 시작했지만 여전히 사후 청구 방식에 머문다. 가입자가 병원비를 먼저 전액 결제한 뒤 앱이나 웹을 통해 보험금을 청구하면 보험사가 심사를 거쳐 본인부담금을 제외한 금액을 지급한다. 종이서류를 직접 발급받아 제출하는 경우에는 처리 기간이 더 길어질 수 있다. 금융위원회에 따르면 올해 5월 기준 실손24 연계 의료기관 비율은 29.0% 수준에 그쳤다.
반면 펫보험 일부 상품은 진료 현장에서 정산 절차를 끝낸다. 보험연구원의 정수정 연구위원은 15일 발간한 ‘반려동물보험 시장의 성장과 향후 과제’ 보고서에서 최근 반려동물보험 시장에서는 보험금 청구 절차 간소화가 새로운 경쟁 요소로 떠오르고 있다고 진단했다. 일부 보험사는 제휴 동물병원에서 보험금을 실시간으로 차감한 뒤 보호자가 본인부담금만 결제하는 서비스를 운영하고 있다. 반려동물보험 청구 방식도 기존 사후 청구에서 자동 청구를 거쳐 실시간 정산 단계로 발전하고 있다.
실제로 반려동물 전문보험사 마이브라운은 동물병원 플랫폼 ‘우리엔’과 협력해 파트너 병원을 확대하고 있다. 마이브라운 파트너 병원에서는 보호자가 앱 내 QR코드로 접수하면 보험금 심사와 지급이 진료 직후 자동으로 진행된다. 보호자는 국민건강보험처럼 본인부담금만 결제하면 된다. 별도 서류를 제출하거나 보험금 지급을 기다릴 필요가 없다.
동물병원 입장에서도 장점이 있다. 펫보험 청구 절차가 간소화되면 의료진의 행정 부담을 줄이고 보험 가입자의 병원 방문 증가도 기대할 수 있다. 보호자가 전체 진료비를 카드로 결제하지 않는 만큼 카드 수수료 부담도 줄어든다.
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시장 성장세도 가파르다. 작년 말 기준 반려동물보험 보유계약 건수는 약 25만 건으로 전년 대비 55.3% 증가했다. 원수보험료는 1291억 원으로 처음 1000억 원을 넘어섰고 전년보다 61.1% 늘었다. 다만 반려동물 수 대비 가입률은 약 2.1% 수준에 머물러 미국 3.9%, 일본 21.4% 등 주요국보다 낮다.
보험사들의 경쟁 방식도 달라지고 있다. 금융당국은 작년 5월부터 반려동물보험 상품의 핵심 구조를 표준화했다. 재가입 주기를 1년으로 통일하고 최소 자기부담률 30%, 최소 자기부담금 3만 원 기준을 도입했다. 과거처럼 보장비율을 높이거나 자기부담금을 낮추는 경쟁 대신 서비스와 보장 범위 확대 경쟁이 시작된 것이다.
이에 따라 보험사들은 MRI 검사와 일부 항암치료 보장을 강화하고 구강질환, 피부질환 등 기존에 보장하지 않던 영역까지 담보를 확대하고 있다. 의료비 보장을 넘어 반려동물 장례비용, 위탁비용, 물림사고 발생 시 훈련비용, 벌금 실손보상 등 보호자의 양육 부담을 덜어주는 상품도 잇따라 등장하고 있다.
보험연구원은 반려동물보험 시장이 더 성장하려면 보험금 청구 간소화 확대와 진료 데이터 표준화, 동물 등록제 강화 등 인프라 구축을 병행해야 한다고 제언했다.
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